房贷利率继续上浮吓倒你?央行:房贷利率仍处于比较低的水平!
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3月9日,央行副行长潘功胜在答记者问时表示:最近,房贷利率略有上升,但从长远的周期来看,仍然处于比较低的水平。人民银行会督促商业银行严格落实差别化的住房信贷政策,对住房贷款执行差别化的定价,积极支持居民特别是新市民买房的合理需求。
现状:多家银行首套房贷利率上浮15%-20%
2017年,各家银行房贷利率普遍上浮,目前市场上主流的贷款利率为首套房房贷利率上浮15%以上,二套房上浮20%以上。其中,临沂银行2017年年底时首套房利率就已普遍上浮10%~20%。
临沂部分银行利率表(统计截止时间:2017年12月13日)
除了首套房贷款利率收紧之外,目前,二套房的房贷利率也纷纷上浮,当前,全国基本上所有银行都是执行二套房贷利率上浮20%以上。
分析:房贷利率仍处于比较低的水平
虽然房贷利率普遍上浮10%-20%,但从历史长周期来看,目前的房贷利率依旧不算高,而且不排除未来继续上浮的可能性;这就意味着,以后买房,购房成本可能会更高。
央行说的没错,在经济的长周期内,目前的房贷利率的确不算高。即便按照上浮20%的水平5.9%来看,也只是相当于三年前的水平,远低于2014年之前的房贷利率。之所以如此,是因为过去几年,货币和信贷都进入大宽松时代。面对经济持续下行的压力,有关方面不断降准降息,释放出庞大的市场流动性,正是这些流动性,支撑起过去这一轮的房价暴涨。不过,从2017年下半年开始,市场环境开始发生变化,信贷宽松时代一去不复返。
虽然相比于去年,增加了“松紧适度”的表述,但这只意味着政策更加灵活,稳健中性的大方向不会改变,防风险去杠杆的节奏不会发生变化,房贷利率持续上浮的可能性仍旧很大。
房贷利率上浮带来的直接后果就是还款总额增多,还款压力增大。例如,200万30年期限的住房抵押贷款,基准利率下的还款总额是382万元,上浮10%后是402.8万元,上浮20%后是426万元,整体房贷多了44万元,每月平均还款多了1222元。
现在是防风险、去杠杆成为主基调。即使房贷利率上升,房贷仍然很难审批,这样下去,未来买房贷款的可能越来越低,而全款买房的可能越来越高。
由此看来,总价低的小户型必然成为流通性好的未来投资热点。而全款买房,必须有高租金支持才能让买房人觉得合适,也就是租金回报率高的房产迎来利好机会。还有,垫资服务可能会崛起,只是利息会高于银行贷款利率。
预测:未来房贷利率仍有上浮空间
笔者分析发现,2018年2月虽然房价略有下降,但全国首套和二套房贷平均利率依然保持上升趋势,分别达到5.46%和5.79%,房贷市场继续保持收紧的态势。原本新年伊始,各家银行贷款额度应该比较充裕,但今年各家银行房贷利率却纷纷上浮,贷款额度收紧,甚至暂停放贷。随着国家对房地产市场的态度更加明朗,可以预测未来房贷利率仍有上浮空间。
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